Ne každý se dožívá důchodového věku v plné síle a zdraví, zvlášť když se jeho hranice v porovnání s minulostí výrazně zvýšila. Mnozí pak v duchu stříhají onen pomyslný metr, který však často nebere konce. Právě pro ně existuje řešení, a to odejít do důchodu dříve – buď formou předčasného důchodu, nebo čerpání předdůchodu.“. V minulém článku Poradny jsme hovořili o předčasném starobním důchodu. Dnes se podrobně zaměříme na druhou možnost, a to tzv. předdůchod.
Budete žít ze svých úspor
Na rozdíl od předčasného starobního důchodu, který vám vyplácí stát, budete žít ze svých úspor. Přesněji řečeno, předdůchod je příjem z vašich vlastních naspořených prostředků v doplňkovém penzijním spoření. Peníze vám tedy bude vyplácet penzijní společnost, u které máte toto spoření vedeno.
Kdy můžete jít do předdůchodu
Opustit pracovní proces a začít si užívat klidu v předdůchodu můžete až o pět let dříve, než je klasické datum vašeho odchodu do standardního starobního důchodu.
Jaké podmínky musíte splnit
K čerpání předdůchodu musíte splnit tyto základní podmínky:
- Dosažení věku: Předdůchod můžete začít čerpat nejdříve 5 let před dosažením svého řádného důchodového věku. Ženy nepotěší zpráva, že se u nich nezohledňují vychované děti; vychází se z důchodového věku muže stejného ročníku narození.
- Doba spoření: Musíte mít uzavřenou smlouvu o Doplňkovém penzijním spoření. U smluv uzavřených do 31. 2023 platí minimálně 5 let trvání smlouvy, zatímco u smluv uzavřených od 1. 1. 2024 se již jedná o 10 let spoření (120 měsíců).
- Výše naspořené částky: Částka postupně roste, protože se odvíjí od průměrné mzdy. Musíte mít totiž naspořeno tolik, aby měsíční výplata činila minimálně 30 % průměrné mzdy. Tuto částku lze doplatit i jednorázově. Pro r. 2025 je to cca 13 532 Kč měsíčně.
- Délka čerpání: Předůchod lze čerpat minimálně po dobu dvou let, takže musíte mít naspořeno na výplatu předdůchodu v délce 24 měsíců, což v r. 2025 odpovídá částce cca 324 768 Kč.
Jaké výhody vám přináší předdůchod
- Práce: Na rozdíl od předčasného důchodu můžete v předdůchodu neomezeně pracovat, aniž byste si zhoršili vyměřovací základ pro následný starobní důchod.
- Zdravotní pojištění: Stát za vás po dobu čerpání předdůchodu hradí zdravotní pojištění, pokud nejste výdělečně činný/á.
- Sociální pojištění: Doba čerpání se počítá jako tzv. vyloučená doba. Z tohoto důvodu nulové nebo nízké příjmy v předdůchodu nezhorší váš potřený průměrný vyměřovací základ pro výpočet budoucího starobního důchodu.
Proč se vám bude starobní důchod mírně krátit
Pokud v době čerpání předdůchodu nepracujete (nepřivyděláváte si) tak, abyste odváděli sociální pojištění, stát za vás důchodové pojištění nehradí, tj. po dobu čerpání předdůchodu nezískáváte roky důchodového pojištění. Důsledkem je, že váš řádný starobní důchod bude při výpočtu nižší o tento nezískaný nárok, což odpovídá zhruba 1,5 % procentní výměry důchodu za každý chybějící rok. Toto snížení vás jistě nepotěší, ale je výrazně menší než trvalé krácení u předčasného důchodu. V jeho případě totiž činí 1,5 % procentní výměry nikoli za rok, ale za každých započatých 90 dní.
Shrnutí
V porovnání s předčasným starobním důchodem je předdůchod z hlediska následné výše starobního důchodu mnohem výhodnější. Navíc můžete odejít z práce již o 5 let dříve, zatímco u předčasného důchodu jen o tři roky. Problémem je však jeho vysoká náročnost na dostatek vlastních financí. V současné době by čerpání předdůchodu v maximální délce 5 let vyžadovalo úsporu přes cca 811 920 Kč, přičemž tato částka bude postupně narůstat se zvyšující se průměrnou mzdou. Odchod do předdůchodu je tedy potřeba dlouhodobě plánovat, a to jak z hlediska potřebné výše úspor, tak z hlediska dosažení požadované doby spoření.
