S příchodem podzimu a blížící se zimy často hrozí škody na majetku. Silné deště, záplavy nebo sněhové kalamity mohou postihnout domy i domácnosti. Pojištění majetku má sice většina Čechů (přibližně dvě třetiny), ale jen málokdo si hlídá, zda pojistka skutečně odpovídá hodnotě domu či vybavení. Menší změna jako např. nová kuchyň, fotovoltaika, dílčí rekonstrukce – a smlouva už nemusí stačit. Předcházet problémů může pomoci správně nastavená pojistná částka a vhodná indexace.
Pojistná částka versus hodnota majetku
Pojistná hodnota představuje částku, za kterou byste dokázali majetek (tj. dům, byt nebo vybavení domácnosti) opravit či nahradit. Pojistná částka je částka, na kterou uzavíráte své pojištění. Ideálně by se tyto dvě částky měly plus minus rovnat. Pokud hodnota převyšuje částku, hrozí tzv. podpojištění. Naopak příliš vysoká pojistná částka znamená přepojištění. Ani to není pro vás dobré. Platíte totiž více, než je třeba, a pojišťovna vám stejně nevyplatí nic navíc, jen hodnotu skutečné škody.
Podpojištění a jeho důsledky
Podpojištění je časté u starších nemovitostí nebo u těch, kteří pojistku dlouho neaktualizovali. Inflace a rostoucí ceny stavebních materiálů zvyšují hodnotu domu i vybavení, takže i dobře nastavená pojistka před několika lety dnes často nestačí. A to i tehdy, když vůbec nic nemodernizujete a nerekonstruujete. Podpojištění se projeví nejen u velkých škod (např. totálního zničení domu, ale také u škod menšího charakteru).
Kolik proděláte na podpojištění
Uveďme ilustrační příklad. Pokud je hodnota vašeho domu 10 milionů Kč, ale pojistná částka je jen na 8 milionů Kč, jste pojištěni pouze z 80 %. V případě škody v hodnotě 500 000 Kč pojišťovna vyplatí krácenou částku, tedy 80 % ze 500 000 Kč, což je 400 000 Kč, zbylých 100 000 Kč musíte doplatit sami.
Přesná hodnota versus tržní cena
Důležité je vědět, že pojistná hodnota se liší od tržní ceny nemovitosti. Trh zohledňuje lokalitu, poptávku a pozemek, zatímco pojistka kryje náklady na obnovení domu či vybavení. Proto se nespoléhejte jen na odhad z realitního trhu (ten může být někdy nižší). Pojistná částka by měla odrážet skutečné náklady na opravu či rekonstrukci.
Jak pojistnou částku nastavit
Můžete zvolit rychlý odhad s koeficienty podle velikosti domu nebo bytu, anebo přesný výpočet hodnoty majetku, který je sice pracnější, ale přesnější. Platí to jak pro nemovitost, tak pro domácnost – vždy spočítejte, za kolik byste dnes dokázali vše nahradit.
Indexace a pravidelná kontrola
Indexace, resp. valorizace, automaticky navyšuje pojistnou částku podle cenového vývoje (např. stavebních materiálů, prací nebo spotřebitelských cen). Probíhá většinou ročně a často ji lze v pojistné smlouvě tzv. vypnout, pokud nemáte zájem. I tak je ale nezbytné smlouvu pravidelně kontrolovat, zvlášť po rekonstrukcích, modernizacích nebo dražším vybavení.
Rekonstrukce bez faktury
Častým případem bývá částečná rekonstrukce staré nemovitosti, třeba chaty. Investujete např. přes 300 000 Kč, ale řemeslník pracoval „na fušku“ (nemáte tedy žádnou celkovou fakturu), máte jen účtenky za materiál. Nic není ztraceno. Pojišťovně můžete zhodnocení prokázat kombinací paragony, fotodokumentace a odhadem ceny práce podle běžného ceníku. Tak zajistíte, že pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě majetku a v případě škody nedojde k podpojištění.
Správně nastavená pojistná částka, pravidelná kontrola a případná indexace vás chrání proti finanční ztrátě při škodě. Nejde o to platit každý rok více, ale platit přesně tolik, kolik odpovídá hodnotě vašeho majetku. A nezapomeňte, že v případě jeho zhodnocení se určitě vyplatí pořídit si fotodokumentaci a archivovat doklady o výdajích.
